Diese 6 Karten sind dauerhaft kostenlos

Apple Pay und Google Pay, keine Girokonten-Pflicht und keine grundlegenden sowie keine veränderlichen Gebühren. Das müssen die Kreditkarten für unser Rating mindestens leisten. Auch ein jährlicher oder monatlicher Mindestumsatz darf nicht Teil der Kreditkarten-Bedingungen der ausstellenden Financial institution sein. Kurzum: Kostenlos und gebührenfrei heißt, dass dir die ausstellende Financial institution im Zweifel keinen Cent in Rechnung stellen darf, wenn du die Kreditkarte mal gar nicht nutzt.

Mit allen Karten kannst du per Apple Pay & Googe Pay bezahlen

Für die Aufnahme in dieser Liste ist es weiterhin nötig, dass die Kreditkarte online-affin through App verwaltet werden kann und vor allem, dass sie Google Pay und Apple Pay unterstützt. Die Kreditkarte wird damit zum Zahlungsmittel im Alltag und nicht mehr nur zur Liquidität auf Reisen und im Web. Immer wichtiger werden daher auch Cashback- und Bonus-Programme.

Wichtig ist auch, dass die Kreditkarte nicht an ein Girokonto gebunden ist, was heißt: Die Kreditkarten-Financial institution stellt dir die Kreditkartenumsätze separat in Rechnung und du musst sie von deinem Konto selbstständig per Überweisung begleichen. Lastschrift-Verfahren und automatische Teilzahlungen (gegebenenfalls fallen dabei dann aber Zinsen an, aufpassen!) sind hier manchmal möglich. Wir gehen im Rating stets von einem raschen Ausgleich der Kreditkarten-Rechnung aus, sodass die variierenden Zinsen für Teilzahlungs-Modelle weniger schwer wiegen, als fixe Gebühren, die etwa für Verlust oder Beschädigung anfallen.

→ Schon gewusst? Das ist der Unterschied zwischen Kredit- und Debitkarte

Bei inkludierten Versicherungen musst du beachten, dass diese nur greifen, wenn du mindestens 50 Prozent der Reisekosten mit der entsprechenden Karte bezahlt hast. Oftmals gilt der Versicherungsschutz außerdem nur für dich selbst und gegebenenfalls für Familienmitglieder. Für die Boni gelten in der Regel Bedingungen, die wir unten in den ausführlichen Beschreibungen genauer erläutern.

DKB, bunq, Novum: Diese Karten sind kostenlos und beliebt – darum fehlen sie im Rating

Nicht mit im Rating ist etwa die neue digitale Kreditkarte von bunq – da hier gleichzeitig ein Konto eröffnet werden muss. Das ist zwar kostenlos, damit entspricht diese interessante Possibility, die keine physische Karte beinhaltet, aber nicht unseren Requirements. Auch die überaus interessante „Extra Karte“ der Novum Bank fehlt hier. Sie ist zwar ein echter Tipp, jedoch noch ohne Google Pay und Apple Pay. Gleiches gilt für die „Best Card“ (Visa) von der Santander.

Auch die Meilen-Sammler-Karte Miles-And-More Flex von der DKB fehlt im Rating. Sie ist zwar grundsätzlich kostenlos, es fallen jedoch Gebühren beim Zahlen in Fremdwährungen an. Zum Meilen-Sammeln beim Bezahlen im Inland ist sie aber ein echter Tipp.

→ Lesetipp: Diese Kreditkarte kostet monatlich 60 Euro – darum wollen sie trotzdem so viele

1. TF Financial institution Mastercard Gold

Die schwedische TF Bank ist mit einer unkomplizierten und kostenlosen Kreditkarte ohne Girokonto und samt Neben-Options auf dem Markt vertreten. Hier gibt es eine Mastercard Gold zum Nulltarif, additionally ohne Jahres- oder Transaktionsgebühren. Sie ist Google-Pay- und Apple-Pay-fähig und kommt mit einem recht üppigen Reise- und Gepäckversicherungspaket im Schlepptau. Die Financial institution verspricht zudem eine hohe Akzeptanzrate.

Mit großem Reiseversicherungspaket, individuellem Restrict für Kreditrahmen und Abhebungen sowie Geduld beim Zahlungsziel ist sie die beste Kreditkarte im Rating. Nicht überall mit Spitzenwerten, aber das beste Gesamtpaket.

Schnelle Fakten der TF Financial institution Mastercard Gold:

• Kostenlose Mastercard-Kreditkarte
• Ausgleich per eigener Überweisung (Teilzahlung möglich)
• Google Pay, Apple Pay
• Restrict für Bargeldabhebungen: Individuell (Abschätzung anhand von bisherigen Transaktionen)
• 51 Tage zinsfreies Zahlungsziel für Einkäufe
• Effektiver Jahreszins für Teilzahlung: 24,79 Prozent p.a. (Sollzins 22,35 Prozent)
• Kostenfreie Ersatzkarte
• Umfangreiches Reise- und Gepäckversicherungspaket (Roland/AmTrust; gültig, wenn 50% der Reisekosten mit der Mastercard bezahlt wurden)
• Cashback auf Mietwagen- und Reisebuchungen
• 60 Euro „Freunde-werben-Freunde“-Bonus
• 2-Faktor-Sicherheit: App-Push, Kauf-Verifizierung/Bestätigung per App
• Hier beantragen

Die Kreditkarte der TF Financial institution ist dank des individuellen Bargeld-Limits, dem langen zinsfreien Zahlungs-Zeitraum und den Neben-Vorteilen wie der Versicherung und den entgegenkommenden Leistungen bei Beschädigung, Verlust oder Diebstahl der Karte die derzeit beste kostenlose Kreditkarte auf dem Markt.

Aufpassen: Hebst du im Ausland Geld ab, werden höhere Zinsen berechnet als beim einfachen Bezahlen. Und zwar direkt ab dem Zeitpunkt der Abhebung.

2. ConsorsFinanz Mastercard

Die Mastercard der Consors Finanz bietet einige starke Options. Auch sie ist kostenlos im Unterhalt und nicht an ein Girokonto bei der Financial institution selbst gekoppelt. High ist sie vor allem beim großzügig ausgelegten Zahlungsziel ohne Zinsen, das 90 Tage beträgt. Dafür ist die Financial institution für ihre strenge Prüfung bekannt und nimmt nicht jeden Kunden auf.

Günstig ist die Consors Kreditkarte auch bei anfallenden Zinsen in Teilzahlungsmodellen. Hier setzt die Financial institution 16,58 Prozent Sollzins (p.a) an. Damit ist sie unter den günstigsten im Vergleich. Ein Manko der Karte ist, dass hier bei Barabhebungen unter 300 Euro im Ausland und Inland fixe Gebühren von 3,95 Euro erhoben werden. Die Karte ist additionally vorwiegend für den bargeldlosen Verkehr empfehlenswert. Über 300 Euro sind Abhebungen kostenfrei.

Schnelle Fakten der Consors Finanz Mastercard:

• Kostenlose Mastercard
• Eingestellte Teilzahlung abwählbar, Ausgleich auch per Lastschrift möglich
• 90 Tage Zahlungsziel bei Einmalzahlung
• Google Pay, Apple Pay
• Restrict für Bargeldabhebungen: 1.100 Euro professional Tag; zusätzlich 3,95 Euro Gebühr professional Abhebung unter 300 Euro
• Effektiver Jahreszins für Teilzahlung oder Barverfügung: 18,90 Prozent p.a. (Sollzins 17,43 Prozent)
• Ersatzkarte bei Diebstahl, Beschädigung oder Verlust für 8,95 Euro
• Überweisung von Kreditkarte auf Girokonto möglich
• 2-Faktor-Sicherheit: SMS-TAN, App-TAN und Mastercard Identification-Test
• Beantragung mit PostIdent und VideoIdent
• Jetzt beantragen

Wie üblich richtet die Financial institution den monatlichen Kreditrahmen individuell professional Kunde aus und verändert ihn mit der Zeit und abhängig vom Zahlungsverhalten. Gedeckelt ist der Kreditrahmen bei maximal 5.000 Euro, was im Kreditkartenbereich eher wenig ist. Als Notfall-Kreditkarte mit genügend Rahmen für Krankenhaus-Behandlungen im Ausland (teuer ist das insbesondere in den USA), taugt sie additionally nur bedingt. Exkurs: Denn selbst, wenn du eine Auslandskrankenversicherung hast, die einspringt. In Vorleistung musst du in solchen Fällen meist selbst gehen. Ein hoher Kreditrahmen ist da hilfreich.

Ein Versicherungspaket wie bei den meisten anderen Kreditkarten ist bei der Consors Finanz Mastercard nicht mit dabei. Die Consors Finanz ist recht wählerisch und lehnt unseren Erfahrungen zufolge einige Bewerbungen ab.

3. Advanzia Gebührenfreie Kreditkarte (Mastercard)

Die Mastercard der luxemburgischen Advanzia-Bank entspricht unseren Vorgaben einer kostenlosen Kreditkarte für Zahlungen und Auslands-Bargeld-Abhebungen. Der etwas schroffe Produktname lautet „Gebührenfrei Mastercard Gold“. Sie wird als Mastercard realisiert und ist mittlerweile auch Google-Pay- und Apple-Pay-kompatibel. Mit relative hohen Zinsen im Teilzahlungsmodell oder Zins-Streck-Fall ist die Advanzia-Karte für einige Kunden eher unattraktiv.

Schnelle Fakten der Advanzia Mastercard Gold „gebührenfrei“:

• Kostenlose Mastercard-Kreditkarte
• Ausgleich per eigener Überweisung (Teilzahlung möglich)
• Restrict für Bargeldabhebungen: 1.000 Euro professional Tag
• 49 Tage zinsfreies Zahlungsziel für Einkäufe
• Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay
• Effektiver Jahreszins für Teilzahlung und Barverfügung: 24,69 Prozent p.a.
• Kostenfreie Ersatzkarte
• Reiseversicherung inklusive (Lloyd’s Insurance coverage; gültig, wenn mindestens 50 Prozent der Reisekosten mit der versicherten Karte bezahlt wurden)
• 5-Prozent-Gutschrift und Bestpreisgarantie auf Reisebuchungen
• Sicherheit: SMS-TAN und Mastercard Identification Test fürs On-line-Purchasing
• Hier beantragen

Für Smartwatch-Followers interessant: Hier zählt sogar Garmin Pay zum direkt unterstützten Cell-Fee-Portfolio. Nutzer kritisieren mitunter den schwachen Assist auf dem deutschsprachigen Markt. Dafür werden Abwicklungsprozesse gelobt und die Annahmequote ist vergleichsweise hoch.

4. Payback Amex: Für Punktesammler perfekt

Neben Visa und Mastercard gibt es auch noch American Specific als relevanten Zahlungsdienstleister für Kreditkarten. Eine gebührenfreie und auch sonst interessante Karte ist die Payback American Express. Der Identify lässt schon vermuten: Diese Kreditkarte ist eng mit einem Payback-Konto verknüpft. Zusätzlich zu allen sonstigen Payback-Möglichkeiten sammelst du hierbei professional 3 Euro Umsatz 1 Punkt für dein Punktekonto. Dieser Punkt hat sich im Jahr 2024 leicht verschlechtert. Bis zuletzt gab es einen Punkt für je 2 Euro Umsatz. Immerhin: Die Punkte gibt es bei allen Händlern, auch Nicht-Payback-Teilnehmern. Bei Payback-Händlern gibt es dann den doppelten Vorteil.

Kostenlose Partnerkarte

Immerhin: Als einzige Kreditkarte dieser Rangliste beinhaltet die Payback Amex eine kostenlose Partnerkarte. Bezahlen und Punkte sammeln ist damit dann mit mehreren Karten und Personen parallel möglich.

Schnelle Fakten der Payback American Specific:

• Kostenlose American Specific Kreditkarte
• Ausgleich per eigener Überweisung (keine Teilzahlung möglich)
• Kostenlose Partnerkarte
• Restrict für Bargeldabhebungen professional Tag: 750 Euro
• 4 Prozent (thoughts. 5 Euro) Zinsen auf Bargeldabhebungen im Ausland (2 Prozent zusätzlich bei Fremdwährungen)
• Kostenfreie Ersatzkarte
• Je 3 Euro Umsatz 1 Punkt zusätzlich aufs Payback-Konto, 2.000 Payback-Punkte zum Begin + 2.000 weitere Punkte umsatzabhängig
• Google Pay, Apple Pay, Payback Pay
• Membership Rewards Programm und Amex Presents Bonusprogramm
• Umsätze mit Glücksspielanbietern nicht möglich
• Sicherheit: SMS-TAN, App-TAN mit Ame­rican Specific SafeKey
• Hier beantragen

Die Amex ist maßgeschneidert. Sie ist zu eng für klassische Kreditkarten-Interessenten. Dafür sind die Zinsen beim Bargeldabheben im Ausland zu hoch und die Rückzahlungs-Regeln sind strikt. Intestine sind hingegen die kostenlose Partnerkarte und vor allem die Verknüpfungen mit Payback. Das bietet – bei effizienter Gestaltung – richtig viele Potenziale für weitere Vorteile. Insgesamt ist die Amex eher Alltags-Zahlungsmittel und weniger Reise- oder On-line-Kreditkarte.

Cool: Zum Begin bekommst du ungesehen 2.000 Payback-Punkte. Wenn du dann in den ersten zwei Monaten 500 Euro Umsatz erzielst, bekommst du weitere 2.000 Punkte. Dazu verfallen gesammelte Punkte hier nicht, wie bei normalen Payback-Konten.

Recht strikt ist die Artwork der Karte. Die Amex ist eine sogenannte ChargeCard, bei der du alle Zahlungen direkt im Folgemonat ausgleichen musst. Anders als die anderen Kreditkarten kannst du den Kreditrahmen additionally nicht zeitlich strecken. Dafür fallen hier dann auch keine hohen Zinsen an. Zinsen gibt es dafür beim Geldabheben.

5. Financial institution Norwegian Kreditkarte (Visa)

Diese Kreditkarte wird von der „Financial institution Norwegian“ ausgegeben, die das Label der gleichnamigen Fluggesellschaft aus dem skandinavischen Land trägt. Die Bankengruppe dahinter ist die „Nordex Financial institution“. Sie verspricht ein hohes Kreditkarten-Restrict von bis zu 10.000 Euro (vorbehaltlich Bonitätsprüfung und Analyse des Nutzungsverhaltens). Mit dabei ist außerdem ein Versicherungspaket für Reisen. Wie üblich, greift dieser Reiseschutz (umfasst u. a. eine Reiserücktrittsversicherung, Unfall- und Krankenversicherung sowie Gepäckversicherung) nur, wenn du mindestens 50 Prozent der Reisekosten mit der Kreditkarte bezahlt hast.

Die wichtigsten Daten zur Norwegian Kreditkarte:

• Kostenlose Visa-Kreditkarte
• Ausgleich per eigener Überweisung (Teilzahlung möglich)
• Restrict für Bargeldabhebungen professional Tag: 1.000 Euro (Ausland); 500 Euro (Inland)
• Restrict für Bargeldabhebungen professional Woche: 3.000 Euro (Ausland); 1.500 Euro (Inland)
• 45 Tage zinsfreies Zahlungsziel für Einkäufe
• Effektiver Jahreszins für Teilzahlung und Barverfügung: 24,4 Prozent p.a. (Sollzins 21,99 Prozent p.a.)
• Kostenfreie Ersatzkarte
• Reiseversicherung inklusive (Reiserücktritt-, Gepäck-, Kranken- und Transportversicherung; gültig, wenn mindestens 50% der Reisekosten mit der versicherten Karte bezahlt wurden)
• Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay, Fitbit Pay
• Umsätze mit Glücksspielanbietern nicht möglich
• Sicherheit: SMS-TAN und Visa Safe fürs On-line-Purchasing
• Beantragung mit VideoIdent
• Jetzt beantragen

In Sachen zinsfreie Zahlungsziele liegt die Norwegian etwas hinter den meisten Konkurrenten zurück. Dafür werden – etwa im Vergleich zur TF Financial institution – keine Zinsen ab dem Tag der Bargeldabhebung bis zur Rechnung erhoben. Wo hingegen schon Zinsen ab dem Nutzungstag anfallen, ist bei Überweisungen von der Kreditkarte auf dein privates Konto. Cool: Die Norwegian unterstützt neben Google Pay und Apple Pay auch die Smartwatch-Zahlungsdienste von Garmin und Fitbit. Mehr bietet keiner.

6. Hanseatic Financial institution GenialCard (Visa)

Die GenialCard der Hanseatic Bank ist eine einfache, unkompliziert zu beantragende und vor allem kostenlose Kreditkarte hinsichtlich Jahres- oder Transaktionsgebühren. Ausgegeben wird sie von einer Deutschen Financial institution mit Sitz in Hamburg. Obwohl du hier kein Girokonto bei der Hanseatic Financial institution haben musst, kannst du die Kreditkarte nicht nur per SMS, sondern auch mit App-TAN sicher benutzen. Mit dem niedrigsten Jahreszins kommst du hier am günstigsten weg, wenn du mit der Deckungszahlung einmal nicht hinterherkommst oder versatile Teilzahlungsoptionen nutzen möchtest. Und auch fürs Geldabheben im Ausland ist die Karte der Hanseatic Financial institution die günstigste.

Schnelle Fakten der Hanseatic Financial institution GenialCard:

• Kostenlose Visa Kreditkarte
• Eingestellte Teilzahlung abwählbar, Ausgleich auch per Lastschrift möglich
• Google Pay, Apple Pay
• Restrict für Bargeldabhebungen: 500 Euro professional Tag
• Effektiver Jahreszins für Teilzahlung oder Barverfügung: 18,18 Prozent p.a. (Sollzins 16,82 Prozent)
• Kostenfreie Ersatzkarte nur bei Diebstahl (Verlust oder Beschädigung 9 Euro)
• Teilnahme an Bonusprogramm (Reiserabatte, Gutscheine, Kunden-Gewinnspiele)
• Überweisung von Kreditkarte auf Girokonto möglich
• 2-Faktor-Sicherheit: SMS-TAN, App-TAN und Visa Safe fürs On-line-Purchasing
• SMS-Benachrichtigung über Umsatz mit Kreditkarte
• Beantragung mit PostIdent und VideoIdent
• Hier beantragen

Die Karte hat eine Gültigkeit von 5 Jahren – die längste im Vergleich. Anders als bei den restlichen Karten im Rating ist keine Reiseversicherung inklusive. Es gibt aber Cashback auf Reisebuchungen und Coupons in einem Gutscheinportal.

Limits und Pay as you go-Möglichkeiten

Entscheidest du dich für eine Kreditkarte, wird anhand der obligatorischen Bonitätsprüfung entschieden, welches Kreditlimit dir bewilligt wird. Häufig startet deine Kreditkarte mit üblichen Kenngrößen von 1.000 oder 2.500 Euro professional Monat. Nutzt du sie eifrig und begleichst die Rechnungen verlässlich, steigt das Restrict oft rasch an. Ein hohes Kreditkartenlimit verschafft dir auf Reisen einen wichtigen Puffer für unvorhergesehene Plan-Änderungen bis hin zu kostenpflichtigen Notfall-Behandlungen in Krankenhäusern.

In manchen Fällen – wenn die Financial institution die Bonität nicht, falsch oder als zu gering bewertet – kann sie die Beantragung der Kreditkarte ablehnen. Viele Banken bieten in solchen Fällen aber auch die Lösung einer Pay as you go-Kreditkarte an. Hier gibt es kein voreingestelltes Kreditlimit, sondern du musst selbst vorher dafür sorgen, dass die Karte gedeckt ist. Diese Lösung ist allerdings oft nur in Verbindung mit einem Girokonto möglich. Ist eine Pay as you go-Kreditkarte für einen Kauf nicht ausreichend gedeckt, wird eine Zahlung dank Echtzeit-Prüfung in der Regel abgelehnt.

Bargeld (im Ausland) abheben

Ein wichtiges Thema rund um die Kreditkarten ist das Abheben von Bargeld im Ausland. Gerade in fernen Ländern ist es klug, nicht alles auf die Karte zu setzen und auch ein paar Scheine der lokalen Währung in der Tasche zu haben, um kleine Läden, Guides, Trinkgelder oder Taxifahrer zu bezahlen.

Grundsätzlich sollte die Financial institution der ausstellenden Kreditkarte hier keine eigenen Gebühren – weder pauschale noch anteilige – erheben. Verlangt jedoch ein Geldautomatenbetreiber – vor allem im fernen Ausland passiert das – eine eigene Gebühr für die Abhebung, so kann deine Financial institution hier nichts dafür. Eine Erstattungsmöglichkeit bieten die Banken für diesen Fall meist nicht an.

Kreditkarten-Test der Stiftung Warentest

Im März hatte außerdem die Stiftung Warentest (Paywall, Stand Oktober 2023) mehrere Kreditkarten miteinander verglichen. Alle hier genannten kostenlosen Kreditkarten konnten auch dort die entsprechenden Requirements einhalten. Zu unseren Kriterien passten demnach auch noch Kreditkarten wie die „awa7“ und „Paysol Deutschland-Kreditkarte Basic“ sowie die „Advanzia Eventimcard“. Dabei handelt es sich jedoch um gelabelte Karten der Hanseatic Financial institution oder der Advanzia, die sich von dem Funktions- und Programmumfang der bei uns gelisteten GenialCard nicht weiter unterscheiden.

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